In einem Satz: Mit dem Altersvorsorgedepot legst Du ab 2027 für die Rente in ETFs an – und der Staat zahlt kräftig dazu. Für Kinder ab 6 gibt es zusätzlich die Frühstart-Rente: 10 € im Monat geschenkt.
Kurz erklärt im Video
Kapitel im Video
- 0:00 Bis zu 540 € vom Staat
- 0:18 Was ist das Altersvorsorgedepot?
- 0:34 So rechnet sich die Zulage
- 0:52 Schon ab 30 €
- 1:05 Mit Kindern
- 1:19 Nach 30 Jahren
- 1:42 Wer darf mitmachen
- 1:54 Welcher Anbieter
- 2:11 1 % Kosten = 34.000 €
- 2:28 Die Haken
- 2:46 Faustregel
- 3:00 Frühstart-Rente
- 3:12 3 teure Fehler
- 3:26 Zusammenfassung
- 3:42 Rechner
Zulagen-Rechner: Was legt der Staat Dir dazu?
Regeln laut Altersvorsorgereformgesetz: Grundzulage 50 Cent je Euro bis 360 € Eigenbeitrag, danach 25 Cent je Euro bis 1.800 € (max. 540 €/Jahr); Kinderzulage bis 300 € je Kind, insgesamt höchstens in Höhe Deines Eigenbeitrags; Berufseinsteiger-Bonus einmalig 200 € (unter 25, automatisch nach Alter); unter 120 € Eigenbeitrag im Jahr wird die Zulage anteilig gekürzt. Höchstens 6.840 € Eigenbeitrag im Jahr (570 €/Monat) passen ins Altersvorsorgedepot – was darüber liegt, rechnen wir als freien ETF-Sparplan ohne Zulage. Laufzeit = 65 minus Alter. Hochrechnung mit 6 % Rendite pro Jahr, ohne Kosten, Steuern und Inflation; Kinderzulage vereinfacht über die ganze Laufzeit. Mögliche Steuervorteile sind nicht eingerechnet. Keine Anlageberatung.
Mit Steuervorteil, Kapital mit 65 und Rente: Zum ausführlichen Altersvorsorgedepot-Rechner →
Die Anbieter – sortiert nach Kosten (günstigste zuerst)
Bei gleichen Kosten alphabetisch. Abzeichen nur nach unseren offengelegten Kriterien – eine Provision beeinflusst weder Reihenfolge noch Empfehlung.
| Anbieter | Kosten laut Ankündigung | Frühstart | |
|---|---|---|---|
| flatex ★ bestlistfinder-Empfehlung: Günstigste Wahl | 0 € – „Core“: ETF-Kosten mind. 5 Jahre erstattet, danach max. 0,07 % | ? | Infos ↗ |
| Scalable Capital ★ bestlistfinder-Empfehlung: Günstigste Wahl | 0 € – Standarddepot, ETF-Kosten bis mind. Ende 2027 übernommen | ✓ | Infos ↗ |
| Smartbroker+ ★ bestlistfinder-Empfehlung: Günstigste Wahl | 0 € – ETF-Kosten 3 Jahre erstattet (bis 25.000 €), ab Jahr 4 Bedingungen | ? | Infos ↗ |
| Trade Republic ★ bestlistfinder-Empfehlung: Günstigste Wahl | 0 € – Depot & Sparplan, Dutzende ETFs ohne Produktkosten | ? | Infos ↗ |
| Traders Place ★ bestlistfinder-Empfehlung: Günstigste Wahl | 0 € – Standard, ETF-Kosten bis Ende 2028 erstattet (bis 20.000 €) | ? | Infos ↗ |
| Finanzen invest | „gebührenfrei“ angekündigt, ab 10 €/Monat | ? | Infos ↗ |
| Deka ★ bestlistfinder-Empfehlung: Beste Wahl Filiale/Bank | 0,1 % (Standard) – Sparkassen | ✓ | Infos ↗ |
| Deutsche Bank | 0,10 % für 2 Jahre, danach 0,28 % | ? | Infos ↗ |
| ING | 0,20 % („Relax“) bzw. ab 0,03 % („Aktiv“), 50 € Startbonus über Starteliste | – | Infos ↗ |
| Union Investment | 0,55 % (Basis) bis 1,0 % – Volks- und Raiffeisenbanken | ? | Infos ↗ |
| DWS | ca. 0,42–1,13 % | ? | Infos ↗ |
| Allianz | noch nicht beziffert | ? | Infos ↗ |
| comdirect | noch nicht genannt | ? | Infos ↗ |
| Consorsbank | noch nicht genannt (Start Anfang 2027) | – | Infos ↗ |
| DKB | noch nicht genannt | ? | Infos ↗ |
Wichtige Fragen: Rechner · Kinderzulage · vs. Riester & Wechsel · Mindestbeitrag · Start 2027: was tun? · Auszahlung ab 65 · Steuern · Vererben · Wo abschließen? · Für wen lohnt sich das? · 1.000 € Rente: wie viel einzahlen? · Nachteile · Welche ETFs? · Beamte · Selbstständige · vs. ETF-Sparplan · Sparkasse
Stand 01.11.2026. Alles Ankündigungen – zertifiziert ist noch kein Produkt; Anbieter können Startpreise später ändern. Kostendeckel 1 % gilt nur fürs Standardprodukt. Frühstart: ✓ angekündigt · ? offen · – nein.
Wo kann ich das Altersvorsorgedepot abschließen?
Ab dem 1. Januar 2027 bei zertifizierten Anbietern: Online-Brokern (z. B. Trade Republic, Scalable Capital, Smartbroker+), Banken (z. B. ING, comdirect), Sparkassen über die Deka, Volksbanken über Union Investment sowie Fondsgesellschaften. Die Eröffnung dauert online meist 10 Minuten. Anleitung in 5 Schritten →
Wie funktioniert das neue Altersvorsorgedepot ab 2027?
- Depot eröffnen bei einem zertifizierten Anbieter und Zulage beantragen (Dauerzulageantrag).
- Einzahlen: mindestens 120 € im Jahr, gefördert werden bis 1.800 €, einzahlen kannst Du bis 6.840 €.
- Anlegen: im Standardprodukt (2 Bausteine, max. 1 % Kosten) oder frei in zugelassene ETFs und Fonds – keine Einzelaktien (welche ETFs?).
- Wachsen lassen: Zulagen fließen ins Depot, Erträge bleiben bis zur Rente steuerfrei, Umschichten ist steuerfrei.
- Auszahlen ab 65 (spätestens 70): bis 30 % auf einmal, der Rest als Auszahlplan bis mindestens 85 oder als Rente; versteuert wird dann mit Deinem persönlichen Steuersatz.
Welche Zuschüsse gibt es?
- Grundzulage: 50 % auf die ersten 360 € Eigenbeitrag, 25 % bis 1.800 € – maximal 540 € im Jahr.
- Kinderzulage: bis 300 € je Kind und Jahr (Details).
- Berufseinsteiger-Bonus: einmalig 200 € bei Start unter 25 Jahren.
- Steuervorteil: Beiträge plus Zulagen bis 2.340 € als Sonderausgabe; das Finanzamt prüft automatisch, was günstiger ist.
- Frühstart-Rente: zusätzlich 10 € im Monat vom Staat für Kinder von 6 bis 18 (mehr).
Für wen sich das rechnet: 6 Beispiele von Azubi bis Beamtin · Die Kehrseite: Nachteile · Speziell: Beamte
So einfach geht's – in 3 Schritten
- Ruhig bleiben. Die Zulage für 2027 bekommst Du auch, wenn Du erst im Laufe des Jahres 2027 abschließt (bis Dezember rückwirkend).
- Günstigen Anbieter vormerken. Oben die 0-€-Angebote – bei vielen kannst Du Dich schon auf eine Warteliste setzen.
- Mindestens 30 € im Monat einzahlen – dann gibt es 50 % Zulage obendrauf. Mit Kindern lohnen sich 25 € pro Kind und Monat besonders.
Die Regeln auf einen Blick
| Punkt | Regel |
|---|---|
| Wer darf? | Rentenversicherte, Beamte – neu auch Selbstständige und Mitglieder von Versorgungswerken |
| Zulagen | 50 % auf die ersten 360 €, dann 25 % bis 1.800 € = max. 540 €/Jahr · Kind: bis 300 € · unter 25: einmalig 200 € |
| Einzahlen | mind. 120 €/Jahr, gefördert bis 1.800 €, insgesamt bis 6.840 €/Jahr |
| Steuer | Beiträge als Sonderausgabe absetzbar (Finanzamt prüft automatisch, was günstiger ist); Erträge bis zur Rente steuerfrei, Auszahlung wird versteuert |
| Anlage | Standardprodukt (2 Fonds, max. 1 % Kosten) oder freie ETF-Auswahl |
| Auszahlung | ab 65 – als Auszahlplan bis mindestens 85 oder als lebenslange Rente |
| Riester | Alte Verträge laufen weiter; Wechsel ins Altersvorsorgedepot möglich, Zulagen bleiben |
Gebunden, Ausland, Erbe, Steuern – kurz beantwortet
| Frage | Antwort |
|---|---|
| Komme ich vorher ans Geld? | Nein. Ausgezahlt wird nur als Rente oder Auszahlplan. Wer kündigt und sich das Geld auszahlen lässt, muss alle Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Erlaubt sind: Beitragspause, Wechsel zu einem anderen Anbieter (Übertrag) und Entnahme für selbstgenutztes Wohneigentum. |
| Bis wann ist es gebunden? | Bis zum Rentenbeginn: frühestens mit 65, spätestens mit 70 (früher nur, wenn die gesetzliche Rente früher beginnt). Dann bis zu 30 % auf einmal, der Rest als Auszahlplan bis mindestens 85 oder als lebenslange Rente. |
| Kann ich im Depot umschichten? | Ja, Fonds/ETFs tauschen ist erlaubt und löst keine Steuer aus – das Geld bleibt nur im Vertrag. |
| Was, wenn ich ins Ausland ziehe? | Innerhalb von EU/EWR: kein Problem. Wer zum Rentenbeginn außerhalb von EU/EWR wohnt (z. B. Schweiz, USA), muss die Förderung zurückzahlen. Wer vorher zurückkehrt, behält sie. |
| Was passiert im Todesfall? | Das Depot wird vererbt. Geht es auf den Vertrag des Ehepartners über, bleibt die Förderung erhalten. Andere Erben (auch Kinder) bekommen das Kapital, müssen aber die Zulagen zurückzahlen und die Erträge versteuern. Bei einer Rente mit Garantiezeit zahlt sie bis zu deren Ende weiter. |
| Wie wird später besteuert? | Der geförderte Teil wird in der Rente voll mit Deinem persönlichen Steuersatz versteuert – der ist im Ruhestand meist niedriger. Auch die 30-%-Einmalzahlung ist steuerpflichtig. Für Beiträge über 1.800 € im Jahr gelten mildere Regeln. |
Grundlage: Altersvorsorgereformgesetz (BGBl. 2026 I Nr. 156), Altersvorsorgeverträge-Zertifizierungsgesetz, §§ 22, 92a, 93, 95 EStG. Noch offen (Stand 01.11.2026): Einzelheiten zur Kranken-/Pflegeversicherung in der Rente, zum Schutz bei Erwerbsminderung und ein BMF-Schreiben zum neuen Recht. Keine Steuerberatung.
Frühstart-Rente: 10 € im Monat für Dein Kind
- Du musst nichts beantragen. Das Geld kommt automatisch – für den Jahrgang 2020 sogar rückwirkend ab Januar 2026, erste Zahlung voraussichtlich 2027.
- Ohne eigene Wahl wird es ab 2028 in einem staatlichen Fonds (Bundesbank, weltweite Aktien) angelegt. Mit eigener Wahl eröffnest Du ein Standarddepot bei einem Anbieter (max. 1 % Kosten).
- Du kannst dazulegen: Eltern und Großeltern bis 6.840 € im Jahr.
- Ausgezahlt wird ab 65. Mit 18 kann Dein Kind das Geld in einen eigenen Vorsorgevertrag übertragen.
Stand 01.11.2026: Bundestag hat am 16.10.2026 beschlossen, der Bundesrat muss noch zustimmen (Sitzungen 20.11. und 18.12.2026). Angekündigt haben Frühstart-Angebote u. a. Scalable Capital und Deka. Wir aktualisieren, sobald es fix ist. Für einen eigenen Kinder-Sparplan schon heute: Kinderdepots im Vergleich.
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Bis zum Start: Welches normale Depot zu Dir passt, zeigt der Depot-Finder. Schon ein Depot? Der Depot-Check zeigt, ob Du zu viel zahlst.
Häufige Fragen
Was ist ein Altersvorsorgedepot?
Ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot für die private Altersvorsorge, das ab 1.1.2027 die Riester-Rente ablöst. Du sparst in zugelassene ETFs und Fonds, der Staat gibt Zulagen (bis 540 € im Jahr plus bis 300 € je Kind), Erträge bleiben bis zur Rente steuerfrei. Ausgezahlt wird ab 65 als Auszahlplan bis mindestens 85.
Wie viel muss ich für 1.000 € Rente einzahlen?
Für 1.000 € monatliche Zusatzrente von 65 bis 85 brauchst Du rund 180.000 € Kapital. Bei 30 Jahren und 5 % Rendite sind das etwa 217 € im Monat, davon rund 172 € Eigenbeitrag plus Zulagen. Zur Tabelle und zum Rechner.
Für wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot?
Besonders für Geringverdiener und Eltern (hohe Förderquote), junge Sparer unter 25 (Bonus 200 €) und Gutverdiener mit hohem Steuersatz. Weniger geeignet ist es, wenn Du flexibel an Dein Geld musst. Alle Fälle im Überblick.
Welche Nachteile hat ein Altersvorsorgedepot?
Das Geld ist bis zur Rente gebunden, Auszahlungen sind voll steuerpflichtig, im Standardprodukt gibt es keine Beitragsgarantie und Einzelaktien sind nicht erlaubt. Alle Nachteile und Vorteile.
Wo kann ich das Altersvorsorgedepot abschließen?
Ab 1.1.2027 bei zertifizierten Anbietern: Online-Broker wie Trade Republic, Scalable Capital oder Smartbroker+, Banken wie ING oder comdirect, Sparkassen über Deka, Volksbanken über Union Investment und Fondsgesellschaften.
Wie funktioniert das neue Altersvorsorgedepot ab 2027?
Du eröffnest ein Depot bei einem zertifizierten Anbieter, zahlst mindestens 120 € im Jahr ein, legst in zugelassene ETFs oder das Standardprodukt an, erhältst Zulagen und lässt das Geld bis zur Rente ab 65 steuerfrei wachsen.
Welche Zuschüsse gibt es beim Altersvorsorgedepot?
Grundzulage bis 540 € im Jahr, Kinderzulage bis 300 € je Kind, einmalig 200 € Bonus für Starter unter 25 und ein Steuervorteil über den Sonderausgabenabzug bis 2.340 €.
Können Beamte das Altersvorsorgedepot nutzen?
Ja, Beamte, Richter und Soldaten sind förderberechtigt und erhalten dieselben Zulagen wie Angestellte.
Ab wann gibt es das Altersvorsorgedepot?
Ab 1. Januar 2027. Mehrere Anbieter führen bereits Wartelisten. Die Zulage für 2027 gibt es auch bei Abschluss im Laufe des Jahres.
Was ist die Frühstart-Rente?
Der Staat zahlt für Kinder vom 6. bis 18. Geburtstag 10 € pro Monat in ein Vorsorgedepot, beginnend mit dem Jahrgang 2020. Eltern müssen nichts beantragen; ohne eigene Anbieterwahl wird das Geld ab 2028 in einem staatlichen Fonds angelegt. Der Bundesrat muss noch zustimmen (Stand 01.11.2026).
Dürfen Selbstständige ein Altersvorsorgedepot abschließen?
Ja. Neu sind auch Selbstständige ohne Rentenversicherungspflicht und Mitglieder berufsständischer Versorgungswerke zulageberechtigt.
Wie hoch ist die Zulage beim Altersvorsorgedepot?
Bis zu 540 € Grundzulage pro Jahr, zusätzlich bis zu 300 € je Kind und einmalig 200 € für Berufseinsteiger unter 25. Voraussetzung sind mindestens 120 € Eigenbeitrag im Jahr.
Welcher Anbieter ist am günstigsten?
Angekündigt ohne Depot-, Order- und Sparplangebühren sind unter anderem Trade Republic, Scalable Capital, flatexDEGIRO und Smartbroker+ (Stand 01.11.2026). Entscheidend sind am Ende auch die Kosten der ETFs.
Kann ich meinen Riester-Vertrag übertragen?
Ja, ein Übertrag ins Altersvorsorgedepot soll möglich sein; die Gebühren dafür sind gedeckelt.
Wann komme ich an das Geld?
Erst mit Rentenbeginn, frühestens mit 65. Wer vorher kündigt und auszahlen lässt, muss Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen.
Was passiert mit dem Altersvorsorgedepot im Todesfall?
Es wird vererbt. Überträgt der Ehepartner es auf seinen Vertrag, bleibt die Förderung erhalten; andere Erben müssen die Zulagen zurückzahlen.
Was gilt bei Wegzug ins Ausland?
Innerhalb von EU und EWR bleibt die Förderung. Wer bei Rentenbeginn außerhalb wohnt, muss sie zurückzahlen.
Stand: 01.11.2026 · Vereinfachte Rechenbeispiele ohne Steuern, Kosten und Inflation; Renditen und Dividenden sind nicht garantiert. Dieser Beitrag dient der Information und ist keine Anlageberatung. Herausgeber: ZLex GmbH.