Das Wichtigste in 30 Sekunden: Mit diesem Rechner kannst Du Deine Altersvorsorgedepot-Zulage berechnen. Trag Deinen monatlichen Eigenbeitrag, Deine Kinder, Dein Alter und Deinen Steuersatz ein. Der Rechner zeigt Dir, wie viel Zulage der Staat jedes Jahr dazulegt, welchen Steuervorteil Du zusätzlich haben kannst, wie viel bis 65 zusammenkommt und welche Rente daraus von 65 bis 85 werden kann.
Altersvorsorgedepot-Rechner
Vereinfacht: Zulagen-Regeln laut Altersvorsorgereformgesetz; Bonus 200 € einmalig bei Start unter 25; unter 120 € Eigenbeitrag im Jahr wird die Zulage anteilig gekürzt. Höchstens 6.840 € Eigenbeitrag im Jahr (570 €/Monat) passen ins Altersvorsorgedepot; was Du darüber einträgst, rechnen wir als freien ETF-Sparplan (ohne Zulage, normal versteuert) und weisen es getrennt aus. Laufzeit = 65 minus Alter, mindestens 1 Jahr. Die Kinderzulage wird vereinfacht über die ganze Laufzeit angesetzt – in Wirklichkeit gibt es sie nur, solange Du Kindergeld bekommst. Steuervorteil = max(0, Steuerersparnis auf Beiträge plus Zulagen bis 2.340 € minus Zulagen); er wird nicht wieder angelegt. Die Rente ist brutto und voll steuerpflichtig. Ohne Inflation; Renditen sind nicht garantiert.
So rechnet der Rechner
- Zulagen pro Jahr: Grundzulage 50 % auf die ersten 360 € Eigenbeitrag, 25 % auf den Teil bis 1.800 € (maximal 540 €). Kinderzulage bis 300 € je Kind, höchstens in Höhe Deines Eigenbeitrags. Unter 120 € im Jahr wird die Zulage anteilig gekürzt.
- Bonus: Bist Du heute jünger als 25, kommen einmalig 200 € dazu.
- Steuervorteil: Beiträge plus Zulagen bis 2.340 € im Jahr mal Grenzsteuersatz, abzüglich der Zulagen – denn die bekommst Du ja schon. Ist das Ergebnis negativ, ist die Zulage günstiger und der Steuervorteil 0 €. Unter 120 € Eigenbeitrag im Jahr setzt der Rechner auch den Steuervorteil auf 0 €.
- Förderquote: Zulagen plus Steuervorteil im Verhältnis zu Deinem Eigenbeitrag.
- Kapital mit 65: Jeden Monat fließen Eigenbeitrag und ein Zwölftel der Jahreszulage ins Depot und werden mit „Rendite minus zusätzliche Kosten“ verzinst.
- Rente: Das Kapital wird als Auszahlplan über 240 Monate (65 bis 85) ausgezahlt, bei 3 % Rendite pro Jahr in der Auszahlphase.
3 Beispielrechnungen
Alle mit 5 % Rendite nach ETF-Kosten, ohne zusätzliche Kosten, Rentenbeginn mit 65.
| Beispiel | Zulagen/Jahr | Steuervorteil/Jahr | Förderquote | Eigenbeiträge bis 65 | Zulagen gesamt | Kapital mit 65 | Rente/Monat |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Starterin, 22 Jahre, 50 €/Monat, keine Kinder, 20 % Steuersatz | 240 € + 200 € Bonus | 0 € | 40 % | 25.800 € | 10.520 € | 128.492 € | 713 € |
| Familie, 35 Jahre, 150 €/Monat, 2 Kinder, 30 % Steuersatz | 1.140 € | 0 € | 63 % | 54.000 € | 34.200 € | 203.903 € | 1.131 € |
| Gutverdiener, 45 Jahre, 300 €/Monat, keine Kinder, 42 % Steuersatz | 540 € | 443 € | 27 % | 72.000 € | 10.800 € | 141.807 € | 786 € |
Vereinfachte Beispielrechnungen, gerundet; keine Empfehlung. Die Familie bekommt die Kinderzulage hier vereinfacht über 30 Jahre – tatsächlich nur, solange Kindergeld gezahlt wird.
Häufige Fragen
Wie rechnet der Altersvorsorgedepot-Rechner?
Er berechnet aus Deinem monatlichen Eigenbeitrag die Grundzulage (50 % auf die ersten 360 €, 25 % bis 1.800 € im Jahr, maximal 540 €), die Kinderzulage (bis 300 € je Kind, höchstens in Höhe Deines Eigenbeitrags) und – unter 25 Jahren – den einmaligen Bonus von 200 €. Eigenbeitrag und Zulagen werden monatlich bis 65 angelegt, die Rendite abzüglich Kosten verzinst. Aus dem Kapital ergibt sich eine monatliche Rente von 65 bis 85 bei 3 % Rendite in der Auszahlphase.
Wie hoch ist der Steuervorteil beim Altersvorsorgedepot?
Beiträge plus Zulagen sind bis 2.340 € im Jahr als Sonderausgabe absetzbar. Das Finanzamt prüft automatisch, ob der Steuerabzug günstiger ist als die Zulagen; Du bekommst dann nur die Differenz zusätzlich. Der Rechner schätzt das vereinfacht mit Deinem Grenzsteuersatz.
Wie viel muss ich für die volle Zulage einzahlen?
Für die volle Grundzulage von 540 € sind 150 € im Monat (1.800 € im Jahr) nötig. Für die volle Kinderzulage reichen vereinfacht 25 € pro Kind und Monat. Mindestens sind 120 € im Jahr nötig, höchstens 6.840 € im Jahr möglich.
Ist die Rente aus dem Altersvorsorgedepot steuerpflichtig?
Ja. Die Auszahlungen sind voll einkommensteuerpflichtig, die berechnete Rente ist also ein Bruttowert. Netto bleibt je nach Steuersatz im Alter weniger.
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Stand 01.11.2026. Quellen: Altersvorsorgereformgesetz (BGBl. 2026 I Nr. 156). Noch ist kein Produkt zertifiziert, Details können sich bis zum Start am 1.1.2027 ändern. Vereinfachte Rechnung ohne Inflation; Renditen sind nicht garantiert. Dieser Beitrag dient der Information und ist keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. So arbeiten wir. Herausgeber: ZLex GmbH.
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