Das Wichtigste in 30 Sekunden: Das Altersvorsorgedepot schlägt einen normalen ETF-Sparplan vor allem durch die Zulagen – bei kleinen Beiträgen und mit Kindern deutlich. Dafür ist das Geld bis zur Rente gebunden und die Auszahlung wird mit Deinem persönlichen Steuersatz besteuert. Der Rechner zeigt Dir, was für Dich mehr bringt.
Rechner: Altersvorsorgedepot vs. freier ETF-Sparplan
Vereinfachung: Zulagen nach Altersvorsorgereformgesetz (50 % bis 360 €, 25 % bis 1.800 € Eigenbeitrag, max. 540 €; Kinderzulage bis 300 € je Kind, vereinfacht über die ganze Laufzeit; unter 120 € im Jahr anteilig gekürzt). Ins Altersvorsorgedepot passen höchstens 6.840 € im Jahr (570 €/Monat) – was darüber liegt, läuft in beiden Varianten als freier ETF-Sparplan. AV-Depot: gesamte Auszahlung mit dem angegebenen Steuersatz. ETF-Sparplan: Abgeltungsteuer 26,375 % auf 70 % der Gewinne (Teilfreistellung), ohne Freibetrag. Ohne Kosten, Sonderausgabenabzug und Inflation. Keine Steuerberatung.
Die Unterschiede auf einen Blick
| Altersvorsorgedepot | Freier ETF-Sparplan | |
|---|---|---|
| Staatliche Zulage | bis 540 € + 300 € je Kind | keine |
| Steuern in der Ansparphase | keine | jährlich Vorabpauschale/Ausschüttungen |
| Steuern bei Auszahlung | persönlicher Steuersatz | Abgeltungsteuer auf Gewinne |
| Verfügbar | ab 65 (bis 30 % als Einmalbetrag) | jederzeit |
| Anlage | ETFs/Fonds, Standardprodukt max. 1 % Kosten | alles, auch Einzelaktien |
Unsere Faustregel
- Bis 150 € im Monat: zuerst ins Altersvorsorgedepot – hier ist die Zulage prozentual am höchsten.
- Mit Kindern: Altersvorsorgedepot fast immer zuerst, die Kinderzulage ist sehr stark.
- Alles darüber und Geld, das Du vor der Rente brauchen könntest: freier ETF- oder Dividenden-Sparplan.
Stand 01.11.2026. Quellen: Altersvorsorgereformgesetz (BGBl. 2026 I Nr. 156), Presse- und Produktseiten der Anbieter (verlinkt). Konditionen sind angekündigt und können sich bis zum Start ändern. Keine Anlage- oder Steuerberatung. So arbeiten wir.
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Lohnt sich das Altersvorsorgedepot mehr als ein ETF-Sparplan?
Meist ja, wenn Du bis etwa 150 € im Monat sparst oder Kinder hast – wegen der Zulagen von bis zu 540 € plus 300 € je Kind. Dafür ist das Geld bis zur Rente gebunden.
Wie wird das Altersvorsorgedepot besteuert?
Die Auszahlung des geförderten Teils wird in der Rente mit Deinem persönlichen Steuersatz besteuert (nachgelagerte Besteuerung). In der Ansparphase fallen keine Steuern an.
Kann ich beides kombinieren?
Ja. Viele nutzen das Altersvorsorgedepot bis zur vollen Zulage und sparen alles Weitere flexibel per ETF- oder Dividenden-Sparplan.
Stand: 01.11.2026 · Vereinfachte Rechenbeispiele ohne Steuern, Kosten und Inflation; Renditen und Dividenden sind nicht garantiert. Dieser Beitrag dient der Information und ist keine Anlageberatung. Herausgeber: ZLex GmbH.
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