Altersvorsorgedepot: Maximale Förderung mit Kindern

Das Wichtigste in 30 Sekunden: Die maximale Förderung im Altersvorsorgedepot bekommst Du mit 1.800 € Eigenbeitrag im Jahr, also 150 € im Monat. Dafür gibt es 540 € Grundzulage plus 300 € Kinderzulage je Kind. Mit zwei Kindern sind das 1.140 € im Jahr, eine Förderquote von 63 %. Mehr als 1.800 € darfst Du einzahlen, gefördert wird es aber nicht.

So viel musst Du für die maximale Förderung einzahlen

Die Grundzulage wächst in zwei Stufen mit Deinem Eigenbeitrag:

Dazu kommt für jedes Kind, für das Du Kindergeld bekommst, eine Kinderzulage von bis zu 300 € im Jahr: Jeder eigene Euro wird bis zu dieser Grenze verdoppelt. Wer unter 25 ist, erhält zusätzlich 200 € Berufseinsteigerbonus. Für jede Zulage gilt ein Mindestbeitrag von 120 € im Jahr.

Merksatz: 150 € im Monat sind bei bis zu sechs Kindern immer genug für die volle Förderung. Mehr einzuzahlen bringt keine zusätzliche Zulage.

Förderung nach Kinderzahl

Bei 1.800 € Eigenbeitrag im Jahr (150 € im Monat) und Kindergeld für alle Kinder:

Förderquote = Zulagen im Verhältnis zum Eigenbeitrag. Die Zulagen fließen direkt in Deinen Vertrag, nicht auf Dein Konto.

Rechenbeispiel: 18 Jahre mit zwei Kindern

Familie Beispiel zahlt 18 Jahre lang 150 € im Monat ein und bekommt für zwei Kinder die volle Förderung. Angenommen sind 4 % Rendite im Jahr, vor Kosten und Steuern.

Vergleich: dieselben Beiträge ohne Zulagen ergeben rund 47.200 €. Zinseszins auf die Zulagen inklusive. Vereinfachte Rechnung, Ergebnis nicht garantiert. Später sind die Auszahlungen steuerpflichtig.

Paare: doppelt fördern lassen

Die Grundzulage gibt es pro Person. Sind beide Partner förderberechtigt, kann jeder einen eigenen Vertrag abschließen und 1.800 € einzahlen. Die Kinderzulage gibt es je Kind aber nur einmal, in der Regel für den Elternteil, der das Kindergeld bekommt.

Ist ein Partner nicht selbst förderberechtigt, gelten besondere Regeln. Details findest Du unter Altersvorsorgedepot für Ehepartner.

Steuervorteil über die Zulagen hinaus

Beiträge bis 1.800 € plus Zulagen kannst Du als Sonderausgaben absetzen. Das Finanzamt prüft automatisch, ob der Steuervorteil höher ist als Deine Zulagen (Günstigerprüfung). Nur der Teil darüber kommt als Erstattung zurück. Bei Familien ist das seltener, weil die Kinderzulagen schon viel abdecken.

Zusätzliche Steuererstattung pro Jahr bei 1.800 € Eigenbeitrag, vereinfacht ohne Solidaritätszuschlag und Kirchensteuer. Keine Steuerberatung.

Wenig Budget: so holst Du das Meiste heraus

Die höchste Förderquote gibt es auf die ersten Euro. Wenn 150 € im Monat nicht drin sind, lohnt sich auch ein kleinerer Beitrag:

Mit rund 25 € je Kind und Monat sicherst Du Dir die volle Kinderzulage. Die Grundzulage steigt dann mit jedem weiteren Euro bis 150 € im Monat.

In 4 Schritten zur vollen Förderung

1. Förderberechtigung prüfen: Angestellte, Beamte und ab 2027 auch Selbstständige. Mehr unter Altersgrenze und Förderberechtigung.
2. Günstigen Anbieter wählen: Schon 1 % Kosten im Jahr frisst einen spürbaren Teil der Zulagen. Alle Anbieter im Altersvorsorgedepot-Vergleich.
3. 150 € im Monat einrichten (oder 1.800 € im Jahr). Entscheidend ist die Summe im Kalenderjahr.
4. Dauerzulageantrag stellen und die Kinder beim Anbieter angeben. So kommen die Zulagen jedes Jahr automatisch. Anleitung: Zulage beantragen.

Plus: Frühstart-Rente fürs Kind

Unabhängig von Deinem Vertrag plant der Staat für Kinder von 6 bis 18 Jahren 10 € im Monat in einem eigenen Vorsorgedepot. Das Gesetzgebungsverfahren dazu läuft noch. Alles zum Stand: Frühstart-Rente. Frei verfügbares Geld fürs Kind legst Du am besten im Kinderdepot an.

Quellen: Altersvorsorgereformgesetz (BGBl. 2026 I Nr. 156), Beschluss Bundesrat vom 08.05.2026; Bundesfinanzministerium: Fragen und Antworten zur Reform. Konditionen der Anbieter können sich bis zum Start ändern. So arbeiten wir.

Häufige Fragen

Wie viel muss ich einzahlen, um die maximale Förderung zu bekommen?

1.800 € im Jahr, also 150 € im Monat. Dann gibt es die volle Grundzulage von 540 € und bei bis zu sechs Kindern auch die volle Kinderzulage von 300 € je Kind.

Wie hoch ist die maximale Förderung mit Kindern?

540 € Grundzulage plus 300 € je Kind: mit einem Kind 840 €, mit zwei Kindern 1.140 €, mit drei Kindern 1.440 € im Jahr. Dazu kann ein Steuervorteil kommen.

Was ist die maximale Einzahlung ins Altersvorsorgedepot?

Einzahlen kannst Du bis zu 6.840 € im Jahr. Gefördert werden aber nur die ersten 1.800 €. Für Beträge darüber ist ein normales ETF-Depot oft flexibler.

Kann ich die 1.800 € als Einmalzahlung leisten?

Für die Zulage zählt die Summe Deiner Eigenbeiträge im Kalenderjahr. Ob der Anbieter Einmalzahlungen annimmt, regelt Dein Vertrag.

Wie viel muss ich je Kind einzahlen, um die volle Kinderzulage zu bekommen?

Auf der sicheren Seite bist Du mit mindestens 300 € Eigenbeitrag je Kind und Jahr, also rund 25 € je Kind im Monat. Mit 150 € im Monat ist die volle Kinderzulage bei bis zu sechs Kindern immer erreicht.

Bekommen beide Eltern die Kinderzulage?

Nein. Die Kinderzulage gibt es je Kind nur einmal, in der Regel für den Elternteil, der das Kindergeld bekommt. Die Grundzulage dagegen bekommt jeder förderberechtigte Partner mit eigenem Vertrag.

Wie lange gibt es die Kinderzulage?

Solange für das Kind Kindergeld festgesetzt ist. Das ist meist bis 18, in Ausbildung oder Studium oft bis 25.