Das Wichtigste in 30 Sekunden: Ein Altersvorsorgedepot kannst Du kündigen – aber wer sich das Geld vor der Rente auszahlen lässt, muss alle Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen (schädliche Verwendung). Besser sind meist zwei Alternativen: den Sparplan pausieren (das Depot bleibt, die Förderung auch) oder den Anbieter wechseln – nach fünf Jahren kostenlos, der neue Anbieter darf höchstens 150 € verlangen.
Was bei einer Kündigung passiert
- Zulagen zurück: Grundzulage, Kinderzulagen und der Starterbonus werden zurückgefordert.
- Steuervorteil zurück: Hast Du über die Steuererklärung zusätzlich Steuern gespart (Sonderausgabenabzug), musst Du auch diesen Vorteil zurückzahlen.
- Erträge werden versteuert: Gewinne aus Deinen eigenen Beiträgen werden bei der Auszahlung besteuert.
- Kursverluste bleiben: Liegt das Depot gerade im Minus, verkaufst Du zum ungünstigen Zeitpunkt.
Drei bessere Alternativen
1. Sparplan pausieren
Du zahlst eine Zeit lang nichts oder weniger ein. Das Depot bleibt, bisherige Zulagen bleiben. Zulage gibt es für jedes Jahr, in dem Du mindestens 120 € einzahlst.
2. Anbieter wechseln
Zu teuer oder unzufrieden? Übertrage den Vertrag förderunschädlich zu einem günstigeren Anbieter – siehe Anbieterwechsel.
3. Beitrag senken: Für die volle Grundzulage reichen 1.800 € im Jahr (150 € im Monat). Wer mehr einzahlt, kann den ungeförderten Teil jederzeit reduzieren.
Rechenbeispiel: was die Kündigung kostet
| Beispiel nach 5 Jahren | Betrag |
|---|---|
| Eigene Beiträge (150 € im Monat) | 9.000 € |
| Grundzulage (5 × 540 €) | 2.700 € |
| Kinderzulage, 1 Kind (5 × 300 €) | 1.500 € |
| Bei Kündigung zurückzuzahlen | 4.200 € Zulagen + ggf. Steuervorteil |
Vereinfachtes Beispiel ohne Kursentwicklung und Kosten; die tatsächliche Rückforderung hängt von Deinem Vertrag und Deiner Steuererklärung ab.
Wann eine Kündigung trotzdem sinnvoll sein kann
Wenn Du das Geld wirklich dringend brauchst und keine anderen Rücklagen hast. Vorher lohnt ein Blick auf ein Tagesgeldkonto als Notgroschen – genau dafür ist es da. Bei längerem Aufenthalt außerhalb von EU/EWR zum Rentenbeginn drohen ebenfalls Rückforderungen; siehe Nachteile.
Welcher Anbieter zu Dir passt, zeigt unsere Bestenliste mit 30 Anbietern.
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Eigene Seiten zu 17 Anbietern mit Kosten, ETF-Auswahl, Start und Zulagen – sortiert nach Anbieterart.
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Häufige Fragen
Kann man ein Altersvorsorgedepot kündigen?
Ja. Wer sich das Guthaben vor der Rente auszahlen lässt, muss aber alle Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen (schädliche Verwendung).
Was ist besser als kündigen?
Meist den Sparplan pausieren oder den Anbieter wechseln. Beides ist förderunschädlich: Die bisherigen Zulagen bleiben erhalten.
Was kostet ein Anbieterwechsel?
Nach fünf Jahren ist der Wechsel beim alten Anbieter kostenlos, der neue Anbieter darf höchstens 150 € verlangen.
Bekomme ich meine eigenen Beiträge zurück?
Ja, Deine eigenen Beiträge und deren Wertentwicklung gehören Dir. Zurückgezahlt werden die staatlichen Zulagen und Steuervorteile; Erträge werden versteuert.
Stand: 05.11.2026 · Angaben ohne Gewähr. Dieser Beitrag dient der Information und ist keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Partnerlinks sind als „Anzeige“ gekennzeichnet; die Reihenfolge richtet sich nach Konditionen. Herausgeber: ZLex GmbH.
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