Das Wichtigste in 30 Sekunden: Bei der Betriebsrente (Entgeltumwandlung) sparst Du aus dem Bruttolohn – Steuern und Sozialabgaben sinken sofort, und der Arbeitgeber muss in der Regel 15 % dazugeben. Dafür zahlst Du im Alter Steuern und volle Kranken- und Pflegebeiträge. Beim Altersvorsorgedepot zahlst Du aus dem Netto, bekommst bis zu 540 € Zulage plus Kinderzulagen und kannst ETFs selbst wählen. Oft ist beides zusammen sinnvoll: erst einen guten Arbeitgeberzuschuss mitnehmen, dann das Depot für die Zulagen.
Die Unterschiede in der Übersicht
| Altersvorsorgedepot | Betriebsrente (Entgeltumwandlung) | |
|---|---|---|
| Einzahlung | aus dem Nettolohn | aus dem Bruttolohn |
| Förderung | Zulagen bis 540 € + 300 € je Kind, ggf. Steuervorteil | steuerfrei bis 8 % der Beitragsbemessungsgrenze, sozialabgabenfrei bis 4 % |
| Arbeitgeber | kein Zuschuss vorgesehen | in der Regel mindestens 15 % Zuschuss |
| Anlage | ETFs und Fonds, oft frei wählbar | vom Arbeitgeber gewählter Versorgungsträger |
| Kosten | bei günstigen Anbietern sehr niedrig | je nach Vertrag, oft Versicherungskosten |
| Jobwechsel | Vertrag bleibt einfach bei Dir | Mitnahme möglich, aber oft umständlich |
| Auszahlung | ab 65, Rente oder Auszahlplan | nach Vertrag, oft lebenslange Rente |
Der Arbeitgeberzuschuss entscheidet viel
Gibt Dein Arbeitgeber 15 % oder mehr dazu, ist die Betriebsrente in der Ansparphase schwer zu schlagen: Ein Teil Deines Beitrags kommt aus gesparten Steuern und Abgaben, der Rest vom Chef. Ohne nennenswerten Zuschuss und mit hohen Vertragskosten kippt die Rechnung dagegen oft zugunsten des Depots.
Abzüge im Alter
Beide Wege werden im Alter nachgelagert besteuert. Ein großer Unterschied liegt bei der Krankenversicherung: Auf Betriebsrenten zahlen gesetzlich Versicherte oberhalb eines Freibetrags den vollen Kranken- und Pflegebeitrag. Auszahlungen aus privater geförderter Vorsorge waren bei Riester für Pflichtversicherte in der Krankenversicherung der Rentner beitragsfrei – für das Altersvorsorgedepot gilt nach heutigem Stand das Gleiche. Weniger Abgaben auf der Sozialversicherungsseite im Alter können einen Teil des Vorteils der Betriebsrente wieder aufzehren.
So entscheidest Du
Eher Betriebsrente
Hoher Arbeitgeberzuschuss, guter Vertrag mit niedrigen Kosten, Du bleibst voraussichtlich länger beim Arbeitgeber.
Eher Altersvorsorgedepot
Kein oder kleiner Zuschuss, Kinder (Kinderzulage), Du willst ETFs selbst wählen oder wechselst öfter den Job.
Kombinieren geht: Die Förderungen schließen sich nicht aus. Wie viel Zulage Du im Depot bekommst, zeigt der Zulagen-Rechner.
Welcher Anbieter zu Dir passt, zeigt unsere Bestenliste mit 30 Anbietern.
Altersvorsorgedepot bei Deinem Anbieter
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Neobroker & Onlinebroker
Trade Republic AltersvorsorgedepotScalable Capital AltersvorsorgedepotTraders Place AltersvorsorgedepotSmartbroker+ Altersvorsorgedepotflatex AltersvorsorgedepotFinanzen invest AltersvorsorgedepotDirektbanken
ING AltersvorsorgedepotDKB Altersvorsorgedepotcomdirect AltersvorsorgedepotConsorsbank AltersvorsorgedepotFilialbanken & Sparkassen
Sparkasse AltersvorsorgedepotDeutsche Bank AltersvorsorgedepotCommerzbank AltersvorsorgedepotFondsgesellschaften & Versicherer
Deka AltersvorsorgedepotUnion Investment AltersvorsorgedepotDWS AltersvorsorgedepotAllianz AltersvorsorgedepotAlle VersichererStand 05.11.2026. Quellen: Stiftung Warentest: Altersvorsorgedepot, Verbraucherzentrale: Neues Altersvorsorgedepot, Deutsche Rentenversicherung: Altersvorsorgereformgesetz. Konditionen, Zinsen und Preise können sich jederzeit ändern – bitte vor Abschluss beim Anbieter prüfen. So arbeiten wir.
Häufige Fragen
Was ist besser: Altersvorsorgedepot oder Betriebsrente?
Mit einem hohen Arbeitgeberzuschuss und günstigem Vertrag ist die Betriebsrente oft im Vorteil. Ohne Zuschuss, mit Kindern oder wenn Du ETFs selbst wählen willst, spricht viel für das Altersvorsorgedepot. Beides lässt sich kombinieren.
Kann ich Altersvorsorgedepot und Betriebsrente gleichzeitig haben?
Ja. Die Förderungen schließen sich nicht aus, Du kannst beide parallel nutzen.
Zahlt mein Arbeitgeber ins Altersvorsorgedepot ein?
Ein Arbeitgeberzuschuss ist beim Altersvorsorgedepot nicht vorgesehen. Bei der Entgeltumwandlung muss der Arbeitgeber dagegen in der Regel 15 % dazugeben.
Muss ich auf die Auszahlung Krankenversicherung zahlen?
Auf Betriebsrenten zahlen gesetzlich Versicherte oberhalb eines Freibetrags volle Kranken- und Pflegebeiträge. Auszahlungen aus geförderter privater Vorsorge waren bei Riester für Pflichtversicherte beitragsfrei; für das Altersvorsorgedepot gilt nach heutigem Stand das Gleiche.
Stand: 05.11.2026 · Angaben ohne Gewähr. Dieser Beitrag dient der Information und ist keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Partnerlinks sind als „Anzeige“ gekennzeichnet; die Reihenfolge richtet sich nach Konditionen, nie nach Provision. Herausgeber: ZLex GmbH.